自動車ローン計算機の解説

借入額・金利（実質年率）・支払回数から、自動車ローンの毎回の支払額と利息を求めます。ディーラーの残価設定ローン（据置）、ボーナス併用、月額の端数の扱い、繰上げ返済、変動金利の上昇も計算できます。

計算の約束

• 月利は 実質年率 ÷ 12 です。銀行のローンも、信販会社・ディーラーのローンの「実質年率」も、この月利で毎月の残高に利息をかける形で表示されています
• 毎回の利息は 1 円未満切捨て です
• 月額は選んだ単位（1・10・100・1,000 円）の未満を切り捨て、切り捨てた分は「端数を払う回」（初回か最後）でまとめて払います
• 初回の支払は、借りた月の翌月とみなします（借入日から初回までの日割りの利息は計算しません）

元利均等

毎回の支払額（元金＋利息）が同じになる返し方です。自動車ローンのほとんどがこの形です。

月額 A = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

• P：借入額、r：月利（年利 ÷ 12）、n：支払回数
• 返済の初めは利息の割合が大きく、残高はゆっくり減ります

元金均等

毎回の元金を同じ（P ÷ n）にし、利息は残高に応じて減る返し方です。初回がいちばん多く、回を追うごとに減ります。同じ金利・回数なら、元利均等より利息の合計が少なくなります。自動車ローンで選べることは少ないので、比べるための計算として使ってください。

残価（据置）

最終回に払う額（残価・据置額）を決めておき、残りを月々で返す形です。ディーラーの「残価設定型クレジット」、銀行の「据置タイプ」がこれにあたります。

月額 A = (P − B ÷ (1 + r)^n) × r ÷ (1 − (1 + r)^−(n−1))

• B：最終回に払う額（残価）。1〜n−1 回目に月額を払い、n 回目に B を払います
• 残価にも最後まで利息がかかります。同じ金利・回数なら、残価を据え置かないより利息の合計は多くなります（「比べる」で差を出します）
• 最終回は、残価を払う・車を返す・乗り換えるのどれかで精算します。返すときは走行距離や傷の条件があり、満たさないと追加の支払が出ます

ボーナス併用

2 つの形を選べます。

ボーナス月は初回の支払月から数えて決まります。据置があるときは、最終回にはボーナスを足しません。

公表されている支払例との一致

マツダの公式サイトの支払例（マツダスカイプラン、令和 8 年 10 月時点）は、次の条件で 1 円単位まで同じ値になります。「例を入れる」でこの条件を入れられます。

ほかの公表例との照合と差は、README の「計算の検証」に書いています。

端数の扱い

調整する回の額は、その後の支払で残高がちょうど 0 になる（残価があるときは最終回がちょうど残価になる）ように、契約時の金利で逆算しています。

月々の支払額から逆算

計算の向きを「月々 → 借入額」にして「払える月々の額」を入れると、その月額で借りられる額の上限と、頭金を足した支払う額（車両・諸費用）の上限を出します。金利・回数・初回の月・残価・ボーナス・端数の扱いは、ほかの欄の値を使います。返済額・図・返済表は、この上限を借りたときの値です。

• 比べるのは単位未満を切り捨てた月額（見積書の「月々○円」）です。元金均等では初回の額で比べます
• 切り捨てた端数は端数を払う回にまとまるので、その回の額も表示します。100 円単位では、その回が月額より数千円多くなることがあります
• 月額は借入額に対して増える一方なので、上限は 1 円単位まで探して求めています（式で解くと、月額の切捨てと端数の調整を含められないため）
• 「回数を変えたときの上限」で、24〜120 回の上限も並べます。回数を延ばすと借りられる額は増えますが、利息の合計も増えます
• 残価やボーナス月の額を決めているときは、それらを払ったうえで月額がこの額になる上限です

繰上げ返済

指定した回の支払のあとに、指定した額を元金に充てます。

• 期間短縮：月額はそのまま。残高が早く 0 になり、回数が減ります。利息の減り方が大きいのはこちらです
• 返済額軽減：回数はそのまま。残りの元金を残りの回数で返す額に下がります

注意：

• 信販会社のローンは一部の繰上げ返済ができず、一括返済だけのことがあります
• 繰上げ返済の手数料（銀行の窓口では数千円かかることがある）は計算に入れていません
• 残価（据置）があるローンの一部繰上げ返済は、会社ごとに扱いが違うため計算しません

金利の変化（変動金利）

銀行のマイカーローンの多くは変動金利です。年 2 回（4 月 1 日・10 月 1 日など）金利が見直されます。「変わる回」には、新しい金利で利息を計算する最初の回を入れてください（三菱UFJ銀行の場合、4 月の見直しは 7 月の返済分から）。

• 三菱UFJ銀行の目的別ローン（変動・元利均等）の説明は 5 年ルール・125% ルールです。「10 月 1 日を 1 回経過するごとに 1 年」と数えるので、実際の 5 年の区切りは初回から 60 回ちょうどではありません。このツールは 60 回で近似しています
• 三井住友銀行のマイカーローンは、金利の見直しに合わせて新しい金利で返済額を計算し直します（その都度計算し直す形）
• 返済額の決め方は銀行ごとに違います。契約書や商品概要説明書で確かめてください

金利の例について

「金利の例」と「金利の比較」タブの値は、確認日（README とツールに表示）に出典のページで確かめた値です。

• ジャックス・オリコなど信販会社は、オートローンの金利を公表していません。販売店との契約とキャンペーンで決まり、販売店の見積書に「実質年率」として書かれます。このツールでは、相場の目安（二次情報）と、販売店が掲載していたキャンペーンの例だけを載せています
• メーカー系（マツダ・ホンダ・日産）は、公式サイトの支払例の実質年率です。販売店や時期で違います
• 銀行は公式ページの表示金利です。公式ページから数値を読み取れなかった銀行は、比較記事の値に「二次情報」と付けています
• 変動金利の銀行ローンは、借りた日の金利が適用されます。審査の結果で範囲のどこになるかが決まります

計算していないこと

• 借入日から初回の支払日までの日割りの利息：初回を借入の翌月とみなしています。実際は初回が 2 か月後になることがあり、その分の利息が初回に加わります
• 手数料・保証料：事務手数料、所有権留保の手数料、銀行の保証料（多くは金利に含まれる）、繰上げ返済の手数料
• 銀行のボーナス返済の初回：初回ボーナスまでの月数は銀行と契約日で違います。このツールは、初回の支払月から数えた最初のボーナス月にしています
• 残価の精算：車を返すときの査定・追加の支払、乗り換えるときの下取り
• 税金・保険料・登録の費用：「支払う額」に含めて入れてください